Tipos de Primas en los Seguros de Decesos

Modalidades de prima. El Comparador Seguro.

Para muchos, contar con un seguro de decesos es indispensable para poder hacer frente a los gastos funerarios y los trámites legales que van relacionados con un fallecimiento. Aunque las coberturas asociadas a la póliza contratada son relevantes, el tipo de prima que escojas puede marcar una gran diferencia en cuanto a coste y accesibilidad. En este artículo, vamos a ver las modalidades de primas existentes, exponiendo sus características, ventajas y desventajas.  

¿Qué es un Seguro de Decesos y por qué es importante el tipo de prima?

Un seguro de decesos es una póliza que cubre aquellos gastos asociados a un fallecimiento, como podría ser el servicio funerario, el traslado del cuerpo, el entierro o los trámites administrativos, entre otros factores. Algunas pólizas además incluyen servicios adicionales como asesoramiento jurídico, repatriación o apoyo psicológico para los familiares. 

El tipo de prima que elijas para tu póliza definirá cómo y cuánto vas a pagar. Esto afectará tanto a tu presupuesto actual como la evolución del coste a lo largo del tiempo. A partir de aquí, es esencial entender las distintas modalidades para poder tomar la decisión que más se adapte a tus necesidades.

Tipos de Primas en los Seguros de Decesos

Actualmente, disponemos de 5 tipos o modalidades de primas: la prima natural, nivelada, seminatural, mixta y única. 

Prima Natural

Una de las opciones más comunes y económicas para los más jóvenes es la prima natural. Su característica principal es que el coste aumenta de manera progresiva con la edad del asegurado, teniendo en cuenta que el riesgo del fallecimiento también crece. 

 
  • Ventajas:
    • Es la opción más barata para personas jóvenes o familias con hijos pequeños.
    • Permite iniciar una póliza con un coste inicial bajo.

 

  • Desventajas:
    • A medida que el asegurado envejece, la prima puede aumentar de forma significativa, volviéndose insostenible en algunos casos.
    • No es adecuada para quienes buscan estabilidad a largo plazo.
Prima Natural. El Comparador Seguro.

Ejemplo Práctico:

Una persona de 42 años que contrata una prima natural podría pagar alrededor de 20 € al año. Sin embargo, al llegar a los 60 años, esa misma prima podría superar los 150 € anuales, reflejando este incremento progresivo del coste.

Prima Nivelada

La prima nivelada es perfecta para los que buscan estabilidad en los pagos a largo plazo. En este caso, el coste se mantiene constante durante toda la vigencia del seguro, con pequeños ajustes a causa de la inflación. 

Prima nivelada. El Comparador Seguro.
  • Ventajas:
    • Ofrece estabilidad en los pagos, hecho que facilita la planificación financiera.
    • Es adecuada para personas que quieren evitar sorpresas en sus gastos mensuales o anuales.
  • Desventajas:
    • El coste inicial es más elevado que el de la prima natural, lo que puede ser un inconveniente para personas jóvenes o con ingresos limitados.
    • Puede resultar menos atractiva si se contrata en edades avanzadas.
 

Ejemplo Práctico:

Una persona de 50 años que contrata una prima nivelada con DKV podría pagar unos 235 € al año, una cifra que se mantendrá relativamente constante durante toda la vida de la póliza.

Prima Seminatural

La prima seminatural es una modalidad intermedia y que combina características entre la prima natural y la nivelada. En este caso, la estructura se mantiene constante durante períodos de 3 a 5 años y después se ajusta según la edad del asegurado. Cuando se llega a una edad específica, entre los 65 y 70 años, la prima se convierte en nivelada, permaneciendo estable a partir de ese momento. 

Prima Seminatural. El Comparador Seguro.
  • Ventajas:
    • Los incrementos son predecibles, ya que los ajustes de la prima se efectúan en intervalos definidos, permitiendo facilitar la planificación financiera
    • Se obtiene una estabilidad a largo plazo. Al convertirse en nivelada en edades más avanzadas, se evitan incrementos significativos en la prima
  • Desventajas:
    • Aunque los incrementos periódicos sean predecibles, los aumentos cada 3 a 5 años pueden afectar al presupuesto.
    • Al tener una estructura más compleja, la transición de prima seminatural a nivelada puede generar confusión para algunos asegurados.

Ejemplo Práctico:

Un asegurado de 40 años contrata una prima seminatural con una aseguradora. Durante los primeros 5 años, paga una prima anual de 100 €. Al finalizar este período, la prima se ajusta a 120 € anuales para los siguientes 5 años. Al cumplir 70 años, la prima se nivela, manteniéndose constante en 150 € anuales.

Prima Mixta

La prima mixta combina las mejores características de la natural y nivelada. Durante los primeros años, el coste sigue un modelo similar al de la prima natural, con incrementos graduales. Sin embargo, tras un periodo establecido, la prima se estabiliza y adopta características de la prima nivelada.

Prima mixta. El Comparador Seguro.
  • Ventajas:
    • Ofrece incrementos más moderados que la prima natural en los primeros años.
    • A largo plazo, proporciona estabilidad similar a la prima nivelada.
  • Desventajas:
    • Puede resultar confusa para algunos asegurados debido a su estructura híbrida.
    • El coste inicial es más alto que el de la prima natural.

Prima Única

La prima única está más enfocada a personas mayores o a aquellas que prefieren realizar un único pago inicial y dejarse de preocupar por renovaciones futuras. Eligiendo esta modalidad, se realiza un pago al inicio de la póliza, hecho que ya garantiza la cobertura de por vida. 

Prima única. El Comparador Seguro.
  • Ventajas:
    • Evita incrementos futuros, ofreciendo tranquilidad a largo plazo.
    • Simplifica la gestión del seguro, ya que no requiere pagos periódicos.
  • Desventajas:
    • Requiere un desembolso inicial elevado, lo que puede ser inaccesible para muchas personas.
    • Puede no ser rentable si la esperanza de vida del asegurado es alta.

Ejemplo Práctico:

Un asegurado de 75 años podría contratar una prima única con Caser, pagando más de 7.500 , dependiendo de las coberturas incluidas.

Comparativa de Tipos de Primas

Tipo de Prima

Ventajas

Desventajas

Natural

Coste inicial bajo para jóvenes.

Incrementos significativos con la edad.

Nivelada

Estabilidad en el coste a largo plazo.

Coste inicial más alto.

Seminatural

Incrementos controlados y predecibles.

Menos estabilidad que la nivelada.

Mixta

Incrementos moderados y estabilidad.

Estructura más compleja.

Única

Pago único, tranquilidad futura.

Requiere un gran desembolso inicial.

Consejos para Elegir el Mejor Tipo de Prima

La elección del tipo de prima va a depender de distintos factores como la edad, el presupuesto o las necesidades personales. Aquí te dejamos algunas recomendaciones: 

  1. Si eres joven y buscas un seguro económico: Considera la prima natural, pero ten en cuenta que el coste aumentará con la edad.
  2. Si buscas estabilidad a largo plazo: Opta por la prima nivelada, seminatural o mixta, especialmente si puedes asumir un coste inicial más alto.
  3. Si tienes más de 65 años: La prima única puede ser una buena opción, ya que elimina la preocupación por pagos futuros.

Elegir el tipo de prima adecuado es una decisión que influirá tanto en el coste como en la sostenibilidad de tu seguro de decesos. Antes de contratar una póliza, compara las opciones disponibles y asegúrate de entender sus características y condiciones. Plataformas como El Comparador Seguro te permiten analizar y comparar diferentes aseguradoras para encontrar la opción que mejor se ajuste a tus necesidades.

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