¿Cubre un seguro médico la fisioterapia?

En la actualidad la mayoría de seguros médicos privados sí incluyen la fisioterapia dentro de sus coberturas básicas. No obstante, puede haber diferencias según la póliza: las más completas siempre la incorporan, mientras que algún seguro de gama básica podría ofrecerla como cobertura opcional. Lo recomendable es comprobar en las condiciones de cada seguro (o preguntar a la compañía) si la rehabilitación fisioterapéutica está incluida. En España, aseguradoras líderes como Sanitas, Adeslas, Mapfre, Asisa, DKV, Caser, etc., sí contemplan la fisioterapia en sus cuadros médicos, por lo que resulta raro encontrar un seguro de salud sin esta prestación.

Depende de la aseguradora y del plan contratado. Algunas no establecen un número máximo de sesiones, sino que permiten las necesarias hasta la recuperación total del paciente (ej.: Sanitas, Adeslas, Mapfre, Asisa, Caser, Aegon, entre otras, no suelen fijar tope anual). Otras compañías pueden limitar el servicio a, por ejemplo, 20, 30 o 40 sesiones por año y a partir de ahí dejar de cubrir (un caso es FIATC con 40 sesiones/año). Es importante revisar su póliza: si existe un límite de sesiones, normalmente vendrá especificado en las condiciones particulares. En cualquier caso, la media de uso suele ser muy inferior al máximo, por lo que en la práctica la mayoría de asegurados no agota las sesiones incluidas.

Si tu seguro de salud es sin copago, entonces no tendrás que pagar nada por cada sesión de fisioterapia cubierta; el coste íntegro lo asume la aseguradora. En cambio, si tu póliza es con copagos, sí deberás abonar la cantidad establecida por cada sesión al hacer uso del servicio. Estos copagos suelen ser reducidos (por ejemplo, entre 3 y 6 euros por sesión en muchos seguros), lo que sigue siendo mucho más económico que pagar una sesión por tu cuenta. Por ejemplo, en Adeslas Plena las sesiones de fisioterapia con copago cuestan alrededor de 2,70 € a 6 € según el plan. Algunas aseguradoras también ofrecen modalidad de reembolso: en ese caso, puedes ir a un fisioterapeuta privado fuera del cuadro, pagar la sesión, y luego tu seguro te reembolsará un porcentaje (típicamente entre el 50% y 80%) del coste, hasta un límite anual definido. Esto da más libertad de elección de profesionales, aunque implicando un mayor desembolso inicial.

Sí. La prescripción médica es obligatoria en prácticamente todas las compañías antes de acceder a fisioterapia. Usualmente, el proceso comienza consultando con un médico (traumatólogo, rehabilitador, reumatólogo, etc.) del cuadro médico, quien evaluará tu lesión o dolencia y, si procede, emitirá una orden para fisioterapia. Con esa prescripción, la aseguradora autorizará un número determinado de sesiones inicialmente. En algunas compañías es automática la inclusión (basta con la receta del médico para acudir directamente al fisio), mientras que en otras tendrás que tramitar una autorización formal (solicitar a la empresa la aprobación presentando el informe médico). En cualquier caso, no puedes ir por tu cuenta al fisioterapeuta y luego pedir al seguro que pague, sin que exista una indicación médica previa. Esto garantiza que el tratamiento está justificado.

Por lo general sí hay un periodo de carencia (espera) para la rehabilitación en la mayoría de seguros, aunque no en todos. Lo más habitual es una carencia de 3 a 6 meses desde que contratas la póliza hasta que puedes usar la cobertura de fisioterapia. Por ejemplo, Mapfre, Adeslas, Asisa o FIATC aplican unos 6 meses de carencia en rehabilitación, mientras que Sanitas o Aegon no imponen carencia para fisioterapia estándar (solo en algunos tratamientos muy específicos). Ten en cuenta que muchas aseguradoras eximen las carencias en caso de urgencia por accidente. Es decir, si sufres un accidente fortuito poco después de contratar el seguro y necesitas fisioterapia de inmediato, podrían autorizarla sin esperar. En cambio, para dolencias derivadas de enfermedad común o problemas preexistentes sí exigirán cumplir la carencia. Lo mejor es consultar las condiciones particulares de tu póliza para saber este dato con certeza.

No, las aseguradoras no cubren lesiones preexistentes. La cobertura de fisioterapia (y en general cualquier cobertura médica) aplica a sucesos ocurridos después de la entrada en vigor del seguro. Si tenías una lesión o dolencia antes de contratar, esa condición puede estar excluida del seguro o su tratamiento quedar sujeto a autorización especial. Por ejemplo, si contratas un seguro ya teniendo una lesión de espalda que requiere fisioterapia, la compañía probablemente no autorizará esas sesiones porque el origen de la lesión es previo al contrato. Siempre debes declarar tu historial de salud al contratar un seguro; en función de ello, podrían aceptarte excluyendo ciertas patologías preexistentes. Una vez cumplido el periodo de carencia y tratándose de lesiones ocurridas durante la vigencia de la póliza, sí tendrás cobertura, siempre con prescripción médica.

En caso de que tu seguro tenga un límite (por ejemplo 20 o 40 sesiones al año) y lo alcances, generalmente tendrás que costear de tu bolsillo las sesiones adicionales que necesites ese año. La cobertura se da por finalizada al llegar al máximo incluido, salvo que la aseguradora, de manera excepcional, autorice más sesiones tras evaluar el caso (algo poco habitual, pero que podrías intentar solicitando informe médico si la necesidad continúa). Otra opción es utilizar la cláusula de reembolso si tu póliza la tiene: podrías continuar en un centro privado y recibir un reembolso parcial de esas sesiones extra. Algunos pacientes optan por seguir el tratamiento en la Seguridad Social una vez agotado lo privado, para no asumir costes, aunque como comentamos esto puede implicar esperas. Lo ideal es, al contratar el seguro, escoger una póliza sin límite de fisioterapia si previsiblemente vas a necesitar muchas sesiones, así evitas quedarte corto de cobertura.

El procedimiento habitual sería: 1) Acudir al médico de atención primaria o especialista (traumatólogo, rehabilitador) dentro del cuadro médico de tu seguro y exponer tu problema. 2) Obtener la prescripción o volante para fisioterapia que detalle el diagnóstico y la indicación del tratamiento rehabilitador. 3) Contactar con tu aseguradora o acceder a tu área de cliente para solicitar la autorización de las sesiones (en algunas compañías esto es inmediato u online, en otras puede tardar unos días). 4) Una vez autorizadas, pedir cita con un fisioterapeuta del cuadro concertado. Puedes buscar en el cuadro médico de tu ciudad el centro o especialista que más te convenga (muchos seguros permiten libre elección dentro de su red). 5) Acudir a las sesiones programadas presentando tu tarjeta de seguro de salud. El fisio irá reportando la evolución y, si hicieran falta más sesiones de las autorizadas, podría gestionarse una ampliación con nuevo informe médico. Siguiendo estos pasos, aprovecharás al máximo tu seguro de salud con fisioterapia y agilizarás tu recuperación con todas las garantías.